300 tysięcy powodów, dlaczego oszczędzam w IKZE, IKE i PPK

Zresztą jest to najbardziej korzystny produkt emerytalny dostępny na rynku. Na PPK powinienem zgromadzić 218 tysięcy zł. Dzięki dopłatom do PPK od pracodawcy i z Funduszu Pracy oraz tarczy podatkowej zyskam 79 tysiące złotych.

Najwięcej pieniędzy mam w IKE, bo wpłacam tam już od 12 lat – łącznie dotychczas to już 148 tysięcy złotych. Na koncie mam 216 tysięcy zł, czyli zysk to 67 tysięcy. Dzięki ochronie podatkowej zyskuję już 13 tysięcy zł na podatku od zysków kapitałowych. Jeśli będę dalej odkładał do obecnego wieku emerytalnego to zebrany kapitał powinien wynieść około 1 milion 103 tysięce zł z czego zysk to prawie 600 tysięcy zł. Dzięki ochronie podatkowej IKE nie zapłacę 114 tysięcy zł tzw. podatku Belki.

Najbardziej popularne, jeśli chodzi o dynamikę otwierania nowych kont, jest od wielu lat IKZE. Wykorzystuję je już od 9 lat. Dostępne limity wpłat są tutaj aż 2,5 razy mniejsze, ale za to pozwala odliczać wpłaty od podstawy opodatkowania. Mój zwrot z podatków wynosił więc zawsze 32%. Na koncie mam już 73 tysiące złotych a wpłaciłem 51 tysięcy. Mój zysk powiększam jednak o wszystkie zwroty podatku, które reinwestuję i odliczam 10% kwoty zgromadzonej na IKZE, bo taki będzie pobierany podatek ryczałtowy od wypłat. Ostatecznie mój obecny zysk to już 33 tysiące zł. Łącznie dzięki IKZE powinienem mieć w wieku 65 lat 472 tysiące złotych. Dzięki odliczeniom podatkowym, inwestowaniu zwróconych podatków oraz ochronie przed podatkiem od zysków kapitałowych zyskam kolejne 105 tysięcy złotych.

Łącznie mój plan jest zrealizowany już w 19% – niestety niżej niż w ZUS, ale tutaj okres oszczędzania jest dużo krótszy choć wpłaty jakie wpływają do ZUS + OFE oraz PPK + IKZE + IKE są większe w II i III filarze. Do kwoty, którą prognozuję na koniec, jest jeszcze daleko, ale wciąż mam jeszcze 14 lat oszczędzania i wpłacania – a siła regularnych wpłat, czasu i procentu składanego jest ogromna.

W stosunku do ostatniego planu z poprzedniego roku, łączna prognozowana wartość netto wzrosła aż o 322 tysiące i są dwie przyczyny tej zmiany. Pierwsza to pojawienie się w planie PPK, które dodało 218 tysięcy. Pozostałe 104 tysiące są związane z rekordowym wzrostem limitów wpłat na IKZE i IKE na 2022 rok – aż o 12,6% co pozwoli mi wykorzystać jeszcze więcej tarczy podatkowej.

Łączne ekstra zyski na wszystkich trzech produktach sięgają prawie 300 tysięcy złotych – tytułowych powodów używania przeze mnie IKZE, IKE i PPK. Oznacza to, że zebrany kapitał będzie 20% wyższy niż gdybym inwestował samodzielnie. Warte podkreślenia jest, że najbardziej zyskownym jest PPK – wpłacając maksymalną kwotę własną (4%) zyski powinny sięgnąć 57%. Jeśli ktoś wpłaca tylko 2% to zyski sięgają nawet 100% tego co sam mógłby mieć z inwestowania kwot wpłacanych do PPK.  Drugim najlepszym produktem emerytalnym jest IKZE gdzie mam zysk netto w wysokości 29%. Oczywiście ten zysk dla osoby płacącej niższe podatki będzie nieco niższy. Ponad 11% zyskuję na tarczy podatkowej.

Ta analiza opłacalności produktów wyznacza nam kolejność wpłat do produktów choć z pewną lekką modyfikacją:

1. w pierwszej kolejności wpłacamy do PPK – jeśli stać nas na wykorzystanie pełnych limitów na IKZE i IKE to deklarujemy 4% wpłaty własnej, jeśli nie to deklarujemy tylko 2% by mieć pieniądze na IKZE i ewentualnie na IKE;
2. jeśli w firmie nie ma PPK, ale jest PPE deklarujemy przystąpienie do programu;
3. wpłacamy, ile możemy do IKZE;
4. wpłacamy, ile możemy do IKE;
5. jeśli nie płacimy podatków to kolejność wpłat do IKE i IKZE zamieniamy.

Warto też przeanalizować jak istotny jest czas w oszczędzaniu – dla osoby, która płaci maksymalne składki w ZUS + OFE oraz wykorzystuje maksymalne wpłaty w PPK + IKZE + IKE nieznacznie więcej wpływa rocznie na konta II/III-filarowe niż na konta I-filarowe. Odpowiednio jest to 52% do 48% wszystkich wpłat. Tak jest w moim przypadku.

Jednak to, że zacząłem oszczędzać indywidualnie dużo później niż odprowadzane są składki do ZUS spowoduje, że moje zasoby chronione przed podatkami będą o 24% mniejsze niż to co będzie w ZUS (netto).

‼️ WARTO ZACZĄĆ OSZCZĘDZAĆ JAK NAJWCZEŚNIEJ I REGULARNIE ‼️

Jest jeszcze jeden aspekt, dlaczego pokazuję całość portfela emerytalnego, tj. wraz z ZUS. Jeśli spojrzymy na całość to część z ZUS można traktować jako portfel bezpieczny, bo waloryzacja nie może być ujemna. Należy więc rozważyć czy pozostałe aktywa w PPK, IKZE i IKE nie powinny być dużo bardziej agresywnie inwestowane i czy nie powinniśmy zaakceptować wyższe ryzyko niż sami jesteśmy skłonni zaakceptować dla pojedynczej inwestycji. Np. trwanie długoterminowo w Funduszu Zdefiniowanej Daty (w PPK), do którego zostaliśmy przypisani jest błędne – w wieku około 60 lat prawie nie mamy już akcji. Przecież będziemy jeszcze inwestować w PPK przez ponad 20 lat.

Na jakie wypłaty mogę liczyć? 

✓ Ile dostanę miesięcznie z ZUS, gdy zbiorę 3 miliony zł❓

W ZUS forma wypłaty jest jedna – nie ma dylematu, bo jest to emerytura dożywotnia. Przewiduję, że przy tej kwocie zebranej (2,36 miliona netto) moja emerytura netto będzie w wysokości prawie 10 tysięcy złotych. Ta kwota odpowiadać będzie około 7 tysiącom zł wg dzisiejszych cen/zarobków. Gdybym zarabiał średnią krajową moja emerytura na rękę wyniosłaby więc 4 tysiące zł (dzisiejsze 2,8 tysiąca zł).

Ważnym aspektem emerytury jest decyzja, do którego roku będę pracował. W moim przypadku każdy rok pracy zwiększa realnie wypłatę o 500 zł. Dłuższa praca o 5 lat da nam emeryturę o około jedną trzecią wyższą. Opóźnienie zakończenia aktywności zawodowej będzie, moim zdaniem, obok dorabiania, najczęściej wykorzystywaną formą zwiększenia sobie ilości pieniędzy. Zwłaszcza dla osób, które nie oszczędzają.   

✓ Ile dostanę miesięcznie, gdy sam zbiorę 1,8 miliona zł❓

Ponieważ forma wypłaty jest w zasadzie dowolna to sam muszę zadecydować przez ile lat chcę skonsumować kapitał. Im krócej będę wypłacał tym większą wypłatę będę miał. Ja jednak raczej zdecyduję się na rentę wieczystą z dwóch powodów:

1. dobre geny – moja babcia żyła 102 lata, więc nie chcę by mi w którymś momencie zabrakło środków;
2. chcę przekazać kapitał dzieciakom – sam będę żył z dochodów od kapitału.

Moje oszczędzanie ma jednak dodatkowy zysk – daje mi większą swobodę, kiedy odejść na emeryturę, bo nawet przy rencie dożywotniej zyskuję mniej więcej tyle co praca dłużej przez kolejne 7 lat.

Garść informacji o IKZE i IKE

✓ Ile można zyskać na odliczeniu podatkowym wpłat na konto IKZE❓

Kwoty zwrotu podatku zależą od wysokości wpłat w danym roku podatkowym (limit w pierwszym wierszu a na żółto limity do wykorzystania jeszcze w tym roku) i od stawki w jakiej się rozliczamy. Poniższa tabela przedstawia maksymalne kwoty odliczenia w 2021 jak i w 2022 roku. Jest ona nieco bardziej skomplikowana go od tego roku obowiązuje wyższy limit dla osób na działalności gospodarczej. Ponieważ te osoby nie uczestniczą w PPK i nie mają dopłat z Funduszu Pracy to ich limit jest wyższy o 50%. Różnica dla nich jest taka, że dla nich odliczenie rośnie wraz ze wzrostem limitu – dopłata z FP jest natomiast stała.

✓ Co jeszcze musisz wiedzieć na temat IKZE, IKE i PPK❓ 

Najważniejsze cechy tych produktów zebrałem w ostatniej (uaktualnionej) tabeli. Dodałem też garść informacji o PPK.

Porady (FAQ-i) 

 Na koniec kilka ciekawych porad, które w większości podawałem już rok temu.

💡 Rozliczasz się razem z partnerem/partnerką❓ 

Załóżcie konta IKZE dla Was obu zyskujecie podwójną ulgę. Faktycznie te kwoty, które pokazałem wyżej ja mogę przemnożyć przez dwa – moja żona ma podobne rezultaty i cele.

💡 Chcesz mieć jeszcze większą ochronę podatkową❓  

Załóżcie również dla każdego z Was IKE – podwójna tarcza podatkowa.

💡 Jaka powinna być kolejność wpłacania❓

Patrz porada w tekście.

💡 Czy osoba prowadząca działalność gospodarczą może odliczać wpłaty na IKZE od podstawy opodatkowania❓

Oczywiście. Od 2021 osoby na działalności mają nawet wyższy limit do odliczenia (to ukłon by zrekompensować im brak wsparcia z Funduszu Pracy jaki mają pracownicy w PPK).

💡 Masz dziecko, które może posiadać IKZE i/lub IKE (tj. od 16. roku życia)❓

Jeśli Cię na to stać to załóż i zrób darowiznę by już miało tarczę podatkową. Niech darowiznę wpłaci najpierw na IKE, a jeśli wykorzysta limit to również na IKZE pomimo, że nie może tego odliczać (tarcza przed podatkiem Belki). Po 45 latach będzie krezusem, edukację finansową zacznie od razu a ochrona podatkowa będzie ogromna.

💡 Wpłacać w ratach czy jednorazowo❓

Rekomenduję by wpłacać w ratach – ustaw stałe zlecenie wpłat zaraz po otrzymaniu pensji – nawyk jest najsilniejszym motorem sukcesu w finansach. Znajomy ma jednak zasadę taką, że wpłaca jednorazowo w styczniu lub w lutym i ma już z głowy.

💡 Nie masz czasu❓Zarobiona/zarobiony jestem❓ 

To wymówka by nic nie robić – też tak mam, gdy muszę zrobić coś nowego. W praktyce zarządzanie kontami IKZE/IKE w ciągu miesiąca zajmuje maksymalnie 30 min. I nie warto więcej poświęcać na to czasu. Warto jednak nie odkładać założenia kont na ostatni tydzień roku – może coś wypaść niespodziewanego i znowu będzie klops z tym postanowieniem.

Potrzebujesz pomocy 🙋‍♀️ 🙋‍♂️ w zawarciu umowy IKZE/IKE lub w inwestowaniu swoich oszczędności❓

Kontakt bezpośredni do mnie w tej sprawie to grzegorz.chlopek@iwealth.pl. Wystarczy, że napiszesz a postaram się rozwiązać Twoje problemy. Zawarcie umów IKZE i IKE nie powinno zająć dłużej niż godzinę. I pamiętaj, że każdy zaczyna oszczędzanie od zera.

Podsumowanie

Większość z nas emeryturę będzie miała głównie z ZUS-u, gdzie „odkładamy” co miesiąc prawie 20% tego co zarabiamy.

Jeśli chcesz mieć wyższą emeryturę możesz:

• pracować dłużej i/lub
• oszczędzać.

Oszczędzanie z głową oznacza, że wykorzystywane są produkty zmniejszające obciążenia podatkowe i dopłaty. Dodatkowo, patrząc na emerytury w całości (I, II i III filar) należy rozważyć długoterminowo wyższe zaangażowanie w akcje w części kapitałowej. Kolejność wpłat powinno się zacząć od PPK (lub PPE), następnie IKZE i jako trzecie IKE. Czasami ta kolejność powinna być nieco zmieniona. Oszczędzanie na emeryturę należy zacząć jak najwcześniej by korzyści podatkowe i z dopłat były jak największe.

Materiał dostępny do ściągnięcia w wersji pdf tutaj.