⇡ początek

Czy warto poświęcić godzinę by zapłacić niższy podatek?

🎯 2020 | IKZE i IKE to moje podstawowe produkty emerytalne. Oto krótkie podsumowanie moich kont w grudniu 2020 oraz kilka przydatnych porad dlaczego warto je używać.

spis treści


 

Wstęp 

 

Grudzień to tradycyjnie miesiąc, w którym zawsze brakuje mi czasu. U Ciebie pewnie jest tak samo. Niestety, goniąc za domykaniem planów rocznych i za przygotowaniem świąt 🎄 zapominamy zupełnie o tym by zadbać o swoje przyszłe zasoby finansowe tak potrzebne na emeryturze. Mam więc apel, jeśli rzeczywiście chcesz to zmienić❗️

 

‼️ NIE CZEKAJ Z TYM POSTANOWIENIEM DO NOWEGO ROKU ‼️

 

Załóż sobie szybko Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) i/lub Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) przed 31. grudniem. Dlaczego❓ Ponieważ w każdym roku kalendarzowym obowiązują oddzielne limity. I żeby je wykorzystać wpłaty muszą trafić na konta np. funduszy inwestycyjnych jeszcze w tym roku – decyduje data zaksięgowania wpłaty a nie data nadania (transfer pieniędzy może zająć jeden dzień). A zostało niewiele czasu – tylko 🔟 dni roboczych.

 

Z tego wpisu dowiesz się:


  • ile oszczędziłem dotychczas w IKE i IKZE
  • ile powinienem mieć w tych produktach gdy osiągnę wiek emerytalny
  • jakie korzyści podatkowe mam i będę miał w przyszłości
  • na jakie wypłaty mogę liczyć z tych pieniędzy
  • garść najważniejszych informacji o IKZE i IKE
  • szczypta porad ujętych w formie FAQ-ów

 

Mój stan posiadania 

 

Aby zachęcić Cię, że warto korzystać z tego typu produktów przedstawię moje osiągnięcia 🏆na tym polu. By pokazać, że warto robić wpłaty systematycznie i od jak najwcześniejszych lat, bo czas jest tutaj największym sprzymierzeńcem, będę transparentny.

 

  • IKE

Pierwszą wpłatę do IKE wykonałem w 2010 roku i od tego czasu wykorzystuję limit na maksa. Oznacza to, że w ciągu 11 lat wpłaciłem 132 747 zł. Obecnie na koncie mam 196 489 zł wg ostatniej znanej wyceny jednostek funduszu, czyli zysk to 63 742 zł lub 48% 😀 wpłat. Dzięki ochronie podatkowej zyskuję już 12 111 zł na podatku od zysków kapitałowych – ale wciąż liczę na dalsze wzrosty więc ochrona będzie większa. Jeśli będę dalej odkładał do obecnego wieku emerytalnego to zebrany kapitał powinien wynieść około 1 milion 25 tysięcy zł z czego zysk to prawie 550 tysięcy zł. Dzięki ochronie podatkowej IKE nie zapłacę ponad 100 tysięcy zł tzw. podatku Belki. 

 

  • IKZE

Konto IKZE jest młodsze, bo ruszyło dopiero od 2012 roku, ale tu również wpłacałem do wysokości rocznego limitu – 44 731 zł do tej pory. Na koncie mam 66 670 zł, czyli zysk jest mniejszy i równy 21 939 zł. Ponieważ od każdej wypłaty po 65. roku życia odliczy się podatek ryczałtowy 10% otrzymujemy zysk netto w wysokości 15 272 zł (odjąłem 6 667 zł). Nie jest to wynik ostateczny, gdyż wpłaty do IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania – dla mnie oznaczało to obniżenie podatku o 32% każdej wpłaty. Pieniądze te przelewam na oddzielne konto i też inwestuję. Uzbierałem dzięki temu już 14 487 zł plus 2 007 zł, które odzyskam w kwietniu z PIT. Sumując wszystkie zyski uzyskuję razem 31 765 zł lub 71% 😁😁 wpłat! Jeśli będę wpłacał do emerytury to uzyskam 380 tysięcy zł na koncie (netto po odjęciu 10% 342 tysiące zł) plus ponad 100 tysięcy z inwestowania kwot zwracanych mi przy rozliczeniach PIT. Czysty zysk po podatkach powinien wynieść ok. 260 tysięcy zł.

 

  • Porównanie do mojego planu

Poniższa tabela przedstawia pełne podsumowanie mojego planu (dane w tysiącach zł).

 

 

Może Cię dziwić 😮, że po 11 latach oszczędzania realizacja planu to zaledwie 18,5%. Uspokajam, że mnie to nie martwi, gdyż w końcówce oszczędzania duże znaczenie ma procent składany – coraz większy kapitał generować będzie coraz szybsze jego przyrastanie 📈. Za kolejne 5 lat powinno to być już 35% planu, za 10 lat 58% za 13 lat (3 lata przed emeryturą) 77%. Przyrost o kolejne 23 punkty procentowe zajmie tylko 3 ostatnie lata inwestowania. Czasami myślę o tym jaką kwotę mógłbym zebrać gdybym zaczął dużo wcześniej – ja mogę pomarzyć 💭, ale wielu z Was nie.

 

Na jakie wypłaty mogę liczyć ? 

 

 Ile dostanę miesięcznie, gdy zbiorę prawie 1,5 miliona zł

To zależy od formy wypłaty – im krótszy okres wypłat tym większy dodatek do emerytury, ale z ryzykiem, że zjemy wszystko zbyt szybko i w końcówce życia zostanie nam goła emerytura. Ponieważ moja babcia dożyła do 102 lat więc ja mam nadzieję pożyć długo na emeryturze. Dla mnie najbezpieczniejsza jest emerytura wieczysta – czyli żyjemy z zysków a kapitał przekażę dzieciakom. Każda inna forma powoduje, że po określonym czasie kończy się kapitał. Kolejna tabela przedstawia czego mogę oczekiwać dzięki IKZE oraz IKE (1 471 tysięcy zł) jeśli kapitał ten będzie dalej inwestowany ze stopą 3,5% rocznie.

 

✓  Ile można zyskać na odliczeniu podatkowym wpłat na konto IKZE❓

Kwoty zwrotu podatku zależą od wysokości wpłat w danym roku podatkowym i od stawki w jakiej się rozliczamy. Poniższa tabela przedstawia maksymalne kwoty odliczenia w 2020 jak i w 2021 (dla osób na działalności gospodarczej limit będzie od 2021 r. większy o 50%). 

 

 

  Co jeszcze musisz wiedzieć na temat IKZE i IKE❓ 

Najważniejsze cechy tych produktów zebrałem w ostatniej tabeli.

 

 

Porady (FAQ-i) 

 

Na koniec kilka ciekawych porad:

💡 Rozliczasz się razem z partnerem/partnerką❓ 

Załóżcie konta IKZE dla Was obu zyskujecie podwójną ulgę. Faktycznie te kwoty, które pokazałem wyżej ja mogę przemnożyć przez dwa – moja żona ma podobne rezultaty i cele.

💡 Chcesz mieć jeszcze większą ochronę podatkową❓  

Załóżcie również dla każdego z Was IKE – podwójna tarcza podatkowa.

💡 Jaka powinna być kolejność wpłacania

Jeśli płacisz podatki to najpierw wpłać na IKZE a później (po wyczerpaniu limitu) na IKE. Jeśli nie zrób to na odwrót.

💡 Czy osoba prowadząca działalność gospodarczą może odliczać wpłaty na IKZE od podstawy opodatkowania

Oczywiście. Od 2021 osoby na działalności mają nawet wyższy limit do odliczenia (to ukłon by zrekompensować im brak wsparcia z Funduszu Pracy jaki mają pracownicy w PPK).

💡 Masz dziecko, które może posiadać IKZE i/lub IKE (tj. od 16. roku życia)

Jeśli Cię na to stać to załóż i zrób darowiznę by już miało tarczę podatkową. Niech darowiznę wpłaci najpierw na IKE a jeśli wykorzysta limit to również na IKZE pomimo, że nie może tego odliczać (tarcza przed podatkiem Belki). Po 45 latach będzie krezusem, edukację finansową zacznie od razu a ochrona podatkowa będzie ogromna.

💡 Wpłacać w ratach czy jednorazowo

Rekomenduję by wpłacać w ratach – ustaw stałe zlecenie wpłat zaraz po otrzymaniu pensji – nawyk jest najsilniejszym motorem 🏍 (💭 chyba przesadziłem z tą ikonką 💭) sukcesu w finansach.

💡 Nie masz czasuZarobiona/zarobiony jestem❓ 

To wymówka by nic nie robić – też tak mam gdy muszę zrobić coś nowego. W praktyce zarządzanie kontami IKZE/IKE w ciągu miesiąca zajmuje maksymalnie 30 min. I nie warto więcej poświęcać na to czasu. Warto jednak nie odkładać założenia kont na ostatni tydzień roku – może coś wypaść niespodziewanego i znowu będzie klops z tym postanowieniem.

 
 

 
Potrzebujesz pomocy 🙋‍♀️ 🙋‍♂️ w zawarciu umowy IKZE/IKE lub w inwestowaniu swoich oszczędności

Kontakt bezpośredni do mnie w tej sprawie to grzegorz.chlopek@iwealth.pl. Wystarczy, że napiszesz a postaram się rozwiązać Twoje problemy. Zawarcie umów IKZE i IKE nie powinno zająć dłużej niż godzinę. I pamiętaj, że każdy zaczyna oszczędzanie od zera.

 

 

Podsumowanie

 

Oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę to obecnie konieczność. Moimi sprzymierzeńcami są:

 

  • regularność (odkładam co roku “stałą” kwotę choć lepszym określeniem jest wykorzystuję limity na maksa);
  • czas a raczej procent składany – im dłużej inwestuję tym większą kwotę uzbieram;
  • produkty, które chronią przed podatkiem – od lat używam IKZE i IKE.

 

Mam nadzieję 🙏, że te informacje skłonią Cię do oceny gdzie jesteś w swojej drodze do emerytury oraz do założenia IKZE/IKE jeśli jeszcze nie posiadasz tych produktów. Wybierz taką formę jaką preferujesz, ale zwróć uwagę 🔎 na koszty 🏷 i przymus płacenia ⛓ – nawet jeśli teraz to nie jest problem zawsze może się przytrafić trudniejszy okres.

 

Dokument w formacie PDF do pobrania :

5 4 ocen(y)
OCENA WPISU
podaj dalej - pomożesz znajomym:

⇣ komentarze

subskrybuj
powiadom o
guest
4 komentarze(-y)
Inline Feedbacks
View all comments
Jan
Jan
gość
2 lat temu

Brawo Gratuluję Grzegorz bardzo dobre informacje szkoda tylko, że mój wiek nie jest odpowiednim aby działać zgodnie z informacjami zawartymi w powyższym artykule.

Grzegorz
admin
odpowiedź na komentarz  Jan
2 lat temu

Faktycznie – emerytowi trudno zbierać na emeryturę 😂

Romuald
Romuald
gość
2 lat temu

Trafiłem na Ciebie czytając coś z Instytutu Emerytalnego. I mam w końcu prosto wyłożone zasady zabezpieczenia emerytalnego, którymi próbuję zarazić mego syna. Z twoim blogiem będzie prościej 👍🏻

Grzegorz
admin
odpowiedź na komentarz  Romuald
2 lat temu

Super, zrobimy więc to razem. A syn jak ma na imię i ile ma lat jeśli można spytać? Zrobię wpis pod jego wiek.

spis treści

AF-GCh

Grzegorz Chłopek

emeryt in spe

O inwestowaniu i finansach osobistych mówię otwarcie, przystępnie i praktycznie.

Przynajmniej mam taką nadzieję.

Grzegorz Chłopek
Kategorie
Moje ulubione
Najczęściej odwiedzane
4
0
zachęcam do komentowania 😀 z góry DZIĘKUJĘx